香港中小企貸款指南 · 免費發起檢查表
香港中小企貸款發起系統：銀行及貸款機構選購指南
中小企貸款批核的對象是一間公司，不是一個人：董事和股東、財務報表、銀行戶口紀錄、抵押品和擔保人，全部都影響同一個決定。本頁說明中小企貸款發起系統應該處理甚麼，以及購買前怎樣測試。
核心定義
先把相近概念放在正確位置
每一項都解決不同問題；真正完整的貸款營運需要清楚的資料及工作交接。
| 項目 | 實際作用 |
|---|---|
| 01公司檔案 | 把借款公司的註冊資料、董事、股東及關聯方放在同一份紀錄內，並附上支持每項資料的文件。 |
| 02財務報表整理 | 把財務報表整理成可比較的期間和比率，例如償債覆蓋率、槓桿及流動性，並記錄每項調整。 |
| 03銀行戶口分析 | 分析戶口在數個月內的表現：營業額、結餘及不尋常的變動。 |
| 04抵押品及擔保 | 記錄抵押品、估值及擔保人，以及每項實際上為融資提供多少保障。 |
| 05融資結構 | 在批核前訂明融資額、年期、定價、條件及財務契諾。 |
| 06審批及文件 | 把個案交給合適的審批權限，保存決定紀錄，並產生融資函件。 |
背景
借款人是公司時，有甚麼不同
大部分貸款發起指南都是為個人貸款而寫。中小企貸款依據不同的證據、更長的檔案，並由更多人參與決定。
借款人是誰？
公司並不等於一個人。決定會牽涉它的董事、股東，以及與它共用資金或提供擔保的關聯公司。檔案要顯示這些關係，並在同一批人出現於另一宗申請時提示。
身份核實及制裁名單篩查，既適用於公司，也適用於公司背後的人。
還款來自哪裏？
個人的還款來自薪金；公司的還款來自現金流，必須從財務報表和銀行戶口中讀出。報表的格式和期間各有不同，需要先調整才可以比較。
當報表欠缺時，誠實的答案是：這份檔案暫時未能就還款能力評分。系統應該這樣說，而不是給予及格。
誰為貸款提供保障？
很多中小企融資依靠物業、設備或個人擔保。擔保的價值在於可執行，以及擔保人有能力支付，不在於紙面上有一份擔保。
估值會過時，所以檔案應記錄每項估值的日期和基準。
批核之後會發生甚麼？
先決條件、財務契諾和定期覆核，會在融資期內持續。它們屬於貸款發起的一部分，因為都是在批核時議定的。
如果系統在融資函件之後就停止，這些工作往往會轉到試算表處理。
以你們自己的中小企信貸流程及審批權限進行的工作會議。
工作流程
中小企貸款發起系統應覆蓋的七個階段
- 01
建立公司檔案
只記錄一次公司、董事、股東及關聯方，並阻止同一集團重複開立個案。
- 02
收集及檢查文件
追蹤缺少甚麼、已收到甚麼，以及哪個版本是最新。
- 03
整理財務報表
按期間錄入報表，調整一次性項目，並計算信貸政策所用的比率。
- 04
評估還款能力
綜合現金流、銀行戶口表現、信貸紀錄及業務質素，並清楚說明哪些項目未能評估。
- 05
訂定融資結構
訂明融資額、年期、定價、抵押品、擔保、條件及財務契諾。
- 06
在權限內批核
按金額及政策例外把個案交給指定審批人，並保存理由。
- 07
發出函件及交接
產生融資函件，再把已批核的條款、條件及契諾交給貸款管理及監察，毋須重新輸入。
可列印工作表
免費：12 項中小企貸款發起檢查表
可在信貸、客戶關係、風險及營運同事的工作會議中使用。少於 9 項勾選，代表檔案、評估或審批紀錄有缺口。這是營運自評，不是法律或合規意見。
實際選型
購買前的三項測試
要求看公司檔案，不要只看表格
很多工具都有網上申請表。請對方示範一宗有一間公司、三位董事、一位擔保人和兩項物業的個案，以及它們怎樣連接。
測試資料不齊的個案
真實的中小企檔案往往不齊全。好的系統會說明哪些項目未能評估；差的系統會把缺口當作沒有問題來計分。
跟進個案到批核之後
條件、契諾和覆核正是檔案容易沉寂的地方。請確認它們在融資函件之後仍有追蹤，而不是只留在信貸備忘錄內。
Covenant Desk 中小企方案
Covenant Desk 中小企方案涵蓋甚麼
中小企流程建基於 Covenant Desk 貸款平台，並為每間機構度身訂造。以下列出它能做甚麼。
公司檔案
公司資料、董事、股東及擔保人放在同一宗個案內。身份證明文件號碼加密儲存，顯示時作遮蔽處理。
申請及文件
員工可以開立個案，公司也可以在你們自己的網上表格申請。員工可以發送安全的文件上載連結，每宗個案都有文件清單。以文字為本的 PDF（財務報表、銀行月結單、商業登記證）會被讀取成建議數字，由人員逐項確認，並顯示頁數及行數。
財務報表整理
報表按期間整理，並計算償債覆蓋率、槓桿、流動比率及利息覆蓋率，結果可匯出至 Excel。
銀行戶口分析
每月的流入、流出、月終結餘、透支日數及退票，可手動輸入或從 PDF 讀取。
評分卡及壓力測試
附版本紀錄的 100 分中小企評分卡。證據不足的檔案不會被評級，而未能評級的檔案不可以被批核。系統會進行一項標準的下行情境測試，並比較不同的融資結構方案。
抵押品、擔保及融資
抵押品及擔保連同折扣率、可收回價值、按揭成數及預期損失估算一併記錄。定期貸款、分期貸款、循環信貸及透支融資都有各自的還款時間表。
契諾及條件
財務契諾及條件會被記錄。契諾測試在用戶啟動時才執行，違反及獲批的豁免都有紀錄。
審批、審計及制裁篩查
審批權限、逐級上報，以及可要求的政策例外雙人覆核。行動紀錄只可新增、並以雜湊鏈串連，任何更改都可被偵測。公司及各方會在批核、最終函件及落帳時，對照聯合國安全理事會名單篩查。
函件及報告
融資函件（PDF，設有標準條款部分，供你們的法律團隊填入正式措辭）、信貸備忘錄列印頁，以及可匯出至 Excel 的申請進度、處理時間及拒絕原因報告。
常見問題
快速答案
甚麼是中小企貸款發起軟件？
它處理由中小企遞交申請到取得已批核、已備妥文件的融資的各個步驟：公司檔案、文件、財務分析、抵押品及擔保、審批和融資函件。它位於貸款帳冊或核心銀行系統之前。
與個人貸款發起系統有甚麼不同？
借款人是一間有關聯人士、戶口和抵押品的公司。還款取決於業務現金流而不是糧單，所以系統必須處理財務報表、銀行戶口表現和抵押品。
軟件會批核或拒絕中小企貸款嗎？
不會。軟件按機構的政策計算、顯示原因代碼並分派個案。由指定的人批核或拒絕，系統保存該紀錄。
這是為銀行還是非銀行貸款機構而設？
兩者皆可。我們按每間機構的信貸政策、審批權限及文件範本度身訂造流程。經營商業貸款的持牌放債人及財務公司也可以使用。
Covenant Desk 可以為我們的機構建置嗎？
可以。中小企貸款發起以度身訂造的方式在 Covenant Desk 平台上交付。我們由運作中的產品出發，再按你們的信貸政策、審批權限、文件範本及現有系統調整。
下一步
由一個運作中的中小企貸款發起流程開始。
歡迎與我們討論度身訂造的中小企貸款發起方案，或先試用它所建基的 Covenant Desk 平台。
Covenant Desk 是貸款營運軟件，不提供貸款、不發出信貸報告，也不代替貸款機構作最終信貸決定。