信資通（CDS）準備指南：2027 年資料提交與接入清單

信資通實際上是甚麼

信資通是香港由單一消費者信貸資料服務機構，轉向多家機構模式的底層基建。消費者信貸資料不再由一家公司獨自持有，而是由多家信貸資料服務機構在共同框架下運作，目標是提升競爭、服務質素及營運韌性。

對放債人而言，實際影響比政策討論窄得多：你手上本來已有的消費者信貸資料，將要按固定周期、按指定格式交出，而且出錯時要由你負責。

涵蓋哪些機構

財經事務及庫務局 2026 年的諮詢總結劃了兩條界線，涵蓋的機構並不相同。

提交資料。經營無抵押私人貸款業務的放債人，須每 30 日提交相關借款人的個人信貸資料，首六個月為資料提交安排的試運期。

加入及查詢。若無抵押私人貸款總額達 HK$5,000 萬，或業務涉及月入低於 HK$12,000 的借款人（不論規模），該放債人另須加入 CDS，並在評估申請時使用。

因此，一間放債人可能只落入提交要求，而未落入加入要求。屬於哪一條界線，直接決定工作量，值得最先確認。

資料需要包含甚麼

諮詢總結所述的是無抵押私人貸款的申請及獲批貸款資料，包括信貸額、未償還款額及還款紀錄等。字面看似範圍不大，直到要從真實帳冊產出為止。

提交的質素，取決於背後紀錄的質素。實務上，每筆受涵蓋的貸款都需要：實際提交過的申請，包括被拒及撤回，而不只是獲批的；批核當時的條款，而非其後重組後的條款；申報日的未償還餘額，並與帳冊對得上；完整還款歷史，包括沖銷、退款、調整及撇帳；足以承受姓名寫法差異、重複紀錄及更正的穩定借款人身分；以及每項事後更正的原因與負責人。

多數放債人是在這一步、而不是在介面那一步發現落差。重複客戶、身分欄位缺漏、餘額對不上、狀態互相矛盾——在一本從未被要求自我申報的帳冊裡，這些都很常見。

規格未出之前可以做甚麼

等介面規格，花掉的是唯一真正稀缺的資源：時間。真正有回報的，是任何規格底下都要做的工作。

先定範圍：哪些產品、哪些貸款公司、哪些借款人分類受涵蓋。然後建立資料字典，為每個欄位寫明來源系統、格式及負責人。身分比對要最先處理，因為把資料歸到錯誤的借款人，比沒有提交更嚴重。之後做演練：匯出測試批次，由業務、營運、技術及合規一起覆核，並保留覆核發生過的佐證。

下方六個步驟按次序說明這件事。

必須一併考慮的法律限制

有三件事與 CDS 並行，而且都不是可選項。

這些是建議，不是最終規則。上述要求來自諮詢總結。第二階段的細節，應以你自己放債人牌照所附的牌照條件、日後公布的平台規格及最新官方指引確認。任何放債人都不應按摘要施工——包括本頁。

消費者信貸資料屬個人資料。《個人資料（私隱）條例》全程適用，而你是資料使用者。這關乎資料當初的收集目的、提交是否落在該目的之內或需要重新通知、保留多久、如何維持準確，以及借款人要求查閱或更正時如何處理。改變已持有資料的用途，先是私隱問題，然後才是技術問題。

責任不會轉移。軟件可以整理、驗證及匯出資料；資料準確性、提交本身，以及如何詮釋要求適用於自身業務，仍由放債人負責。

本頁是就已公布建議整理的一般資料，不構成法律意見。放債人應就要求如何適用於自身牌照及貸款組合，自行取得法律及合規意見。

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這是針對你的資料及帳冊的工作會議，不是針對你的牌照——法律及合規意見應由你自己的顧問提供。