香港貸款合規指南 · 免費控制清單
貸款合規與監管報告
香港貸款帳冊的合規，不是一個可以開啟的模組，而是累積下來的證據：證明營運流程確實按照牌照、條例及機構本身政策所述執行——這些證據應是日常工作的副產品，而不是覆核前一星期才拼湊出來。
核心定義
先把相近概念放在正確位置
每一項都解決不同問題；真正完整的貸款營運需要清楚的資料及工作交接。
| 項目 | 實際作用 |
|---|---|
| 01牌照條件 | 附加於放債人牌照的條件塑造整個營運流程。它們是系統須提供證據的起點，而不是事後補充。 |
| 02借款人資料責任 | 收集以目的為限、記錄同意、受控查閱、保存及更正——即把私隱條例原則套用於貸款檔案。 |
| 03打擊洗錢責任 | 客戶盡職審查、名單篩查、持續監察及升級處理，並把每個命中被解除的理由保存於紀錄之上。 |
| 04可提交紀錄 | 把申請、批核條款及還款資料結構化，使貸款機構毋須重新整理便能產出報告規則所要求的內容。 |
工作流程
把責任轉化為系統可提供證據的控制
- 01
由責任反推
由牌照條件、條例責任或報告規則出發，指明哪一個營運步驟滿足它。沒有對應責任的控制只是額外負擔。
- 02
把控制放進工作流程
檢查應在工作發生的位置進行。存放在另一份合規清單上的控制，只會在事後補做，而那時它已不再是證據。
- 03
在收集時記錄同意及目的
在收集當刻記錄借款人同意了甚麼、屬哪個版本、經哪個渠道。
- 04
記錄理由，而不只是結果
已解除的篩查命中、政策例外及批核凌駕，均須附列明的理由及具名人員。
- 05
把證據留在檔案內
文件、決定、通知及篩查結果，保存於其所屬的借款人及貸款之上。
- 06
邊做邊結構化可報告欄位
按報告規則所需的形態保存申請、批核條款及還款資料，而不是在死線前才推導出來。
- 07
按週期檢視控制
追蹤例外、凌駕及帳齡，讓管理層在覆核人員之前先看到流程偏離的位置。
可列印工作表
免費：15 項貸款合規控制清單
逐項勾選。少於 11 項，代表證據是拼湊出來而非產生出來。這是營運自評，不是法律或合規意見；個別責任請按最新官方指引及專業意見確認。
實際選型
合規軟件做不到的三件事
它不能為你發出認證
沒有任何供應商可以令貸款機構合規，或證明其合規。軟件產生證據；評估屬於貸款機構、其顧問及監管機構。
它無法補救事後才建立的證據
事後拼湊的紀錄，看起來就是事後拼湊。在工作流程內運行的控制，會帶着正確的時間戳產生證據，因為它們與工作同時發生。
它不能替你界定責任範圍
牌照條件及責任因機構而異，並會隨時間改變。系統把你已判定應履行的流程編碼下來；而作出該判斷，屬專業工作。
常見問題
快速答案
貸款合規軟件實際上做甚麼？
它把貸款機構應履行的檢查放進營運流程，使同意、盡職審查、篩查、批核權限、通知及可報告欄位，在員工工作時即被記錄，而非為覆核而重新整理。
Covenant Desk 會否令貸款機構合規？
不會。Covenant Desk 並非監管機構、律師行或合規認證機構，亦不會證明貸款機構合規。它提供控制及證據；責任與評估仍屬貸款機構。
這與信資通有何關係？
建議於 2027 年 6 月 1 日生效的信資通規則，將要求持牌放債人提交指定信貸資料。Covenant Desk 把申請、批核條款及還款紀錄結構化，讓貸款機構可產出該項提交；提交本身仍由貸款機構負責。
打擊洗錢責任如何配合？
客戶盡職審查、篩查及持續監察，與受理及還款營運同在一份借款人紀錄內運行，因此命中被解除的理由會留在檔案上，而不是另一份試算表裡。
下一步
讓證據成為工作的副產品，而不是覆核前的項目。
試用 Covenant Desk，在同一條貸款流程中查看同意記錄、盡職審查、批核權限、保存的通知及可報告紀錄結構。
Covenant Desk 是貸款營運軟件，不提供貸款、不發出信貸報告，也不代替貸款機構作最終信貸決定。