一般工作方式
- 物業只是打在貸款上的一個地址
- 估值只是附件，系統無法理解其日期
- 有人問起時才人手重新計算按揭成數
- 押記之間的優先次序靠記憶，而非紀錄
- 貸款已贖回，押記看起來卻仍然未解除
這套系統做甚麼
抵押貸款令檔案上多了一樣東西：物業。
無抵押貸款只有借款人和結欠。按揭則有借款人、結欠，以及一項物業——其估值、業權、押記及最終的解除，全部都必須記錄、追蹤，並可隨時調閱。
CD Property Mortgage 今日已在 Covenant Desk Lending 上運作，並以抵押品作為第一級資料物件：估值、貸款成數、押記登記、贖回及解除押記，與你現有的借款人紀錄並存。
此產品現已在 Covenant Desk Lending 上運行。它使用相同的借款人紀錄及相同的審計軌跡，只是配置了不同的產品、規則及文件——屬設定工作，而非建造項目。
每日工作介面
團隊每天開始工作的地方。
借款人頁面與物業頁面同樣是實在的紀錄。一次搜尋可找到借款人；物業則承載自己的估值、按優先次序排列的押記，以及最終為其作結的解除紀錄。
- 01物業作為一份紀錄，同時承載一按及二按
- 02估值附日期及來源，按揭成數自動計算
- 03押記優先次序明確記錄，而非靠推斷
- 04全系統支援英文及繁體中文
- 05敏感資料查閱均有紀錄，電話號碼以遮罩顯示
為何貸款機構選擇轉用
由五處分散，變成一處集中。
使用 Covenant Desk
- 物業自成一份紀錄，並有自己的歷史
- 估值是附日期的紀錄，時效一目了然
- 按揭成數按檔案上的估值自動計算
- 押記之間的優先次序在物業紀錄上明確列出
- 贖回與解除作為同一組有紀錄的程序完成
完整貸款流程
五個階段。一份紀錄。
以下每個階段都在 Covenant Desk 平台上運行。結果及背後的佐證，會一直附於該借款人及該筆貸款之上。
01
物業成為一份紀錄
地址、業權詳情、年期及現有產權負擔均以獨立物件保存，因此同一項物業可同時承載一按及二按，而檔案仍然清晰易讀。
- 地址、業權詳情及年期以獨立物件保存
- 現有產權負擔記錄於該物業之下
- 同一項物業可清晰地同時承載一按及二按
02
估值主導決策
估值是附日期及來源的紀錄，按揭成數由此計算，而非人手輸入。當估值日久，檔案會如實顯示。
- 估值是附日期及具名來源的紀錄
- 按揭成數由系統計算，而非人手輸入
- 過時的估值會明確顯示為過時
03
押記完成登記並持續追蹤
登記詳情記錄於物業之下，一按與二按之間的優先次序在檔案上明確列出，而非按貸款先後次序推斷。
- 登記詳情記錄於物業之下
- 押記之間的優先次序在檔案上明確列出
- 二按可據理分析，而非靠猜測
04
解釋條款時明確指明抵押物
第 5 項牌照條件要求解釋違約的可能後果，並明確包括收回及出售已抵押的物業。該項解釋會按條件要求記錄在案。
- 第 5 項條件要求解釋違約的後果
- 包括收回及出售已抵押的物業
- 按條件要求，該項解釋已記錄在案
05
贖回與解除為程序作結
贖回結算書、清數及押記解除，在紀錄上屬同一組程序，因此已獲解除的物業會明確顯示為已解除。
- 贖回結算書、清數及解除屬同一組程序
- 已解除的物業明確顯示為已解除
- 已結案的檔案仍可完整調閱
人工智能層，同樣適用於這個組合
同一組助理，讀取本產品的紀錄。
AI 助理以日常語言回答有關貴公司自身貸款組合的問題，並附連結返回底層紀錄。AI 信貸分析員歸納個案檔案，並列明每個數字的出處。文件處理把借款人提交的內容讀成欄位，交由員工確認；電郵及 WhatsApp 進件則把查詢轉為結構化的潛在客戶。
當中沒有任何一項會作出批核。每一項輸出都屬決策輔助，並記於接納它的員工名下；沒有指定人員簽核，任何貸款都不會獲批。這條界線在本產品與其他產品完全相同。
責任界線
系統負責甚麼，哪些決定仍由你掌握。
平台上的其他功能
CD Property Mortgage 與整個產品系列並行運作。
同一份借款人紀錄，同一條審計軌跡。以下功能同屬這個平台，同樣適用於此產品線。
借款人背景審查
法院判案書、公司及董事查冊、破產、監管執法、負面新聞及制裁名單，全部連同每項結果的解除理由記錄於借款人檔案。在香港，第三方無法查閱刑事紀錄，本平台亦不會作出相反聲稱。
抵押品管理
估值、貸款成數、押記登記、優先次序、贖回及解除押記，在平台上均屬第一級資料物件，因此有抵押的產品線可與無抵押產品線共用同一份借款人紀錄。
已連接的信貸資料
按你的牌照及同意所允許的範圍，連接信貸資料系統及資料供應商，並把這些資料與你自己的借款人紀錄一併運用。Covenant Desk 不營運信貸資料庫，亦不發出個人信貸報告。
其他產品線： CD Tax Loans · CD Debt Consolidation · CD Guarantor Loans · CD Business Lending · CD Bridging Finance.
方案及收費
CD Property Mortgage 依附 Covenant Desk 平台方案運行。
方案按你經營的貸款公司數目劃分。平台軟件及實施均採用自訂報價；AI、機械人及其他附加功能則保留獨立公開價格。本產品線會在實施期間完成配置。
現已提供。抵押品在平台上屬第一級資料物件——估值、貸款成數、押記優先次序、贖回及解除押記均已納入資料模型，按你的產品、規則及文件設定，而非從零開發。示範會完整走一次有抵押的個案流程。
不適用。第 15 項牌照條件只適用於批出無抵押私人貸款，物業抵押貸款並不在其範圍之內。第 1 至 5 項及第 13 項條件仍然適用，而第 5 項在此更為嚴格，因為違約後果明確包括收回及出售已抵押的物業。
香港財務公司的組合中有很大部分正是二按，所以可以——而這正是我們把物業設為一份紀錄而非一個欄位的原因。同一物業上各押記之間的優先次序必須明確，否則二按組合根本無法分析。