香港信貸決策指南 · 免費規則清單
香港信貸評分及貸款規則引擎：把政策變成可追溯決策
規則引擎的價值不是「自動批得更多」，而是把貸款機構已批准的資格、負擔能力、風險敞口、評分卡及批核權限一致執行，並讓每個結果可以追溯至當時的資料和政策版本。
核心定義
先把相近概念放在正確位置
每一項都解決不同問題；真正完整的貸款營運需要清楚的資料及工作交接。
| 項目 | 實際作用 |
|---|---|
| 01資格規則 | 按產品、年齡、身份、地區、文件及其他獲批准條件判斷是否進入下一階段。 |
| 02負擔能力與敞口 | 以可見資料來源計算收入、財務承擔、DSR 及跨公司風險敞口，標示缺漏或例外。 |
| 03評分卡 | 把獲批准變數、分數及權重組成版本化評分卡，輸出總分、分項及原因。 |
| 04路由與批核權限 | 按結果送往標準審批、加強覆核、補件、指定批核層級或拒絕建議佇列。 |
工作流程
由信貸政策到個案決定的七步流程
- 01
定義政策來源
把已批准政策、適用產品、公司、開始日期及負責人記錄清楚。
- 02
建立資料字典
為每個變數列明定義、來源、格式、缺漏處理及更新時間。
- 03
配置規則與評分卡
把資格、DSR、敞口、分數、權重及門檻置於受版本控制的配置。
- 04
以測試個案驗證
覆蓋邊界值、缺漏、矛盾資料、跨公司客戶及應被轉介的例外。
- 05
執行並顯示原因
個案結果列出輸入快照、命中規則、分項分數、門檻及建議路由。
- 06
由授權人員決定
批核、拒絕、轉介或例外由相應權限的人員確認並記錄理由。
- 07
監察及變更
量度轉介、例外、結果及資料質素；新版本經批准後才生效，舊個案保持原有證據。
可列印工作表
免費：15 項規則引擎需求清單
用這份清單把「我們的政策」轉成可測試的系統要求，而不是只索取一個自動批核功能。
實際選型
好的決策引擎首先要可解釋、可重現、可控制
分數不是理由
總分只是一個結果；職員需要看到哪些資料、規則及分項造成該結果。
版本決定證據
政策改動後仍要能重現舊個案當時使用的規則，否則審計時只看到今天的設定。
例外是正式流程
資料不足、特殊產品或超出門檻不應在系統外以訊息處理；例外要有指定權限、理由及結果。
常見問題
快速答案
規則引擎是否等於 AI 信貸模型？
不是。規則引擎通常執行明確條件、公式及門檻；評分卡亦應顯示變數和權重。AI 可提供輔助摘要，但不應模糊政策版本及人手決定。
Covenant Desk 可以配置 DSR 規則嗎？
可以。貸款機構可配置適用資料、計算及門檻，系統保存輸入、結果、版本及人手決定。個別政策與合規適用性仍由貸款機構確認。
系統會否自動拒絕借款人？
系統可按已批准規則提出路由或結果，但 Covenant Desk 的定位是輔助貸款機構執行政策並保存證據；最終決定及例外由獲授權人員負責。
下一步
把資格、DSR、評分卡、原因及批核放進同一個決策紀錄。
試用 Covenant Desk，查看版本化規則、評分結果、例外路由及人手批核如何連接。
Covenant Desk 是貸款營運軟件，不提供貸款、不發出信貸報告，也不代替貸款機構作最終信貸決定。