給信貸團隊的新加坡 AI 監管指南 · 免費 AI 用例檢查表
新加坡金管局 AI 風險管理指引在信貸決定上的應用
新加坡金融管理局於 2026 年 10 月 7 日落實適用於金融機構的《人工智能風險管理指引》。金管局以信貸評分作為高影響 AI 的例子，因此貸款團隊是最先需要行動的團隊之一。
核心定義
先把相近概念放在正確位置
每一項都解決不同問題；真正完整的貸款營運需要清楚的資料及工作交接。
| 項目 | 實際作用 |
|---|---|
| 01董事會及高級管理層監督 | 董事會訂立 AI 風險取向並批准主要政策；高級管理層負責 AI 風險管理。若現有架構能提供統一的 AI 風險全貌，毋須另設 AI 委員會。 |
| 02AI 清單 | 準確及最新的 AI 用例清單，詳細程度與風險相稱，試算表亦可。 |
| 03風險重要性評估 | 每個用例按影響、複雜程度及依賴程度評級，評級決定控制的嚴格程度。 |
| 04生命周期控制 | 數據管理、公平、透明及可解釋、人為監督、評估及測試、保安、可重現性、部署前審查、監察及變更管理。 |
| 05第三方 AI | 向供應商購買或嵌入供應商軟件的 AI，包括生成式 AI 及代理，均屬適用範圍：引入控制、供應商更新通知、供應商透明度及合約條款。 |
| 06時間表 | 監督框架及清單於 12 個月內完成；全面實施於 24 個月內完成；高風險用例應盡快處理。 |
背景
指引對信貸團隊的意義
指引涵蓋金融機構內所有 AI 用例。本節挑出與貸款決定最相關的部分。
為何信貸評分排在最前
新加坡金管局以信貸評分作為高影響 AI 的例子，因為它影響客戶能否取得信貸及需付的價格。在這方面，公平、透明及可解釋性要求會更嚴格，金管局亦以其 2018 年的 FEAT 原則作為界定公平結果的參考。
人為監督是一個設計選擇
指引期望人為監督的程度與風險相稱，並指出信貸決定可能適宜逐一由人覆核。實際上，這代表要為信貸流程中每個 AI 用例決定哪些輸出須經人確認、由誰確認，以及如何記錄確認。
供應商的 AI 就是你的 AI
供應商軟件內的 AI 屬適用範圍。部署前，應問供應商 AI 用在哪裡、能改變甚麼及不能改變甚麼、輸出如何核對、模型變更時如何通知你，以及你可查閱哪些紀錄。這些答案應寫入你的清單及重要性評估。
跨市場使用同一套流程
在多個市場放款的集團，在其他地方亦面對相近的期望。香港金管局於 2026 年 10 月 15 日發出《負責任地採用人工智能》通函，台灣金融監督管理委員會亦於 2024 年 6 月發布金融業運用人工智慧指引。以同一套清單及重要性評估方法，再對照各監管機構的要求，可以避免同時運行三個平行項目。
一次工作會議，了解 AI 在你的信貸流程中的位置及控制方式。
工作流程
把信貸 AI 用例納入指引
- 01
列入清單
把用例連同目的、負責人、模型及供應商加入 AI 清單。
- 02
評估重要性
評估對客戶及機構的影響、模型複雜程度，以及決定對它的依賴程度。
- 03
設定人手關卡
決定哪些輸出在使用前須經人確認，以及誰有權確認。
- 04
部署前測試
以你自己的數據評估準確度、公平及可解釋性，並記錄結果。
- 05
上線後監察
追蹤表現、推翻次數及偏移，並在模型或數據改變時重新測試。
- 06
保存證據
保存能證明誰在哪個版本確認了甚麼的紀錄，讓決定可以重組。
可列印工作表
免費：10 項信貸 AI 用例檢查表
可就信貸流程中的一個 AI 用例使用。這是營運自我評估，不構成法律或監管意見。
實際選型
三個實務重點
先做清單
12 個月的期限涵蓋框架及清單。大部分機構都會發現一些自己不知道的 AI，其中不少在供應商軟件內。
保持評級可解釋
由信貸團隊看得懂的規則產生的評級，遠比由無人能檢查的模型產生的評級容易解釋及測試。
記錄確認
沒有紀錄的人為監督難以證明。把每次確認連結到一個人、一個時間及一個版本。
常見問題
快速答案
新加坡金管局 AI 風險管理指引何時生效？
新加坡金管局於 2026 年 10 月 7 日發布諮詢回應。機構有 12 個月建立監督框架及 AI 清單，24 個月全面實施，高風險用例應盡快加上控制。
指引是否適用於軟件供應商提供的 AI？
是。向第三方購買或由第三方嵌入的 AI 均屬適用範圍，包括生成式 AI 及 AI 代理。
信貸評分是否被視為高風險？
新加坡金管局以信貸評分作為高影響 AI 的例子，因為它影響客戶能否取得信貸及其價格，並期望在這方面更嚴格地應用公平、透明及可解釋性要求。
Covenant Desk 如何在信貸個案中使用 AI？
AI 閱讀文件並準備數字，每個數值在使用前都由信貸人員確認。中小企評分卡是一套有版本記錄的規則，無法評級的個案不能獲批，每項操作都寫入只可追加的雜湊鏈紀錄。
下一步
看看 AI 在信貸個案中的位置，以及由人決定的地方。
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Covenant Desk 是銀行適用的 AI 貸款系統，不提供貸款、不發出信貸報告，也不代替貸款機構作最終信貸決定。