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資源中心 · 香港貸款營運指南

香港貸款系統資源中心

這裡集合 Covenant Desk 為銀行及員工達 50 人或以上的貸款機構整理的貸款系統指南：信貸資料、LOS、LMS、中小企貸款、eKYC、AML、信貸評分及規則、電子簽署，以及信資通準備。每篇都按實際工作流程解釋，並附可列印的免費清單。

免費試用貸款作業系統直接看全部指南

由 Covenant Desk 產品團隊整理 · 更新日期：2026 年 8 月 26 日

主題一

信貸資料、CRA 與信資通（CDS）

先分清資料來源與內部流程，再決定系統要接甚麼、保留甚麼、提交甚麼。

信貸資料

香港信貸資料系統：先分清 CRA、信資通、LOS 與 LMS

「Credit Reference System」在香港可以指幾種不同層次的東西：信貸資料服務機構（CRA）、信資通（CDS）平台、貸款發起系統，或機構內部的信貸查閱流程。這一篇把四層放回正確位置，並說明每層各自負責甚麼。

適合誰：首次採購貸款系統、需要向管理層解釋信貸資料架構的營運或合規同事。
附帶工具：12 項信貸資料系統準備度評估（可列印）

信資通 CDS

信資通（CDS）準備指南：2027 年資料提交與接入清單

根據財經事務及庫務局的諮詢總結，第二階段安排建議於 2027 年 6 月 1 日生效，每 30 日提交資料的要求首六個月為過渡期。這一篇說明應先盤點哪些欄位、由誰負責，以及如何做提交演練。

適合誰：需要為 2027 年資料提交安排時間表及責任人的管理層。
附帶工具：14 項 CDS 資料準備清單（可列印）

免費互動工具

香港信資通準備度評估：15 項營運自評

約 5 分鐘檢查適用範圍、資料盤點、對賬、30 日營運週期及私隱安全；即時取得總分、最弱範疇與五項優先行動。

適合誰：需要快速找出 2027 年前營運缺口的管理、營運、科技、資料及合規團隊。
私隱：毋須電郵，個別答案不會儲存或傳送。

主題二

貸款流程系統：由申請到還款

前段負責受理與批核，後段負責還款與貸款組合；兩段之間的交接最容易出現斷點。

貸款發起 LOS

香港貸款發起系統（LOS）：由申請、審批到放款

好的 LOS 不只是一張網上申請表。申請來源、文件補交、身份及負擔能力審查、批核層級、條款及放款前檢查，要連成一條可追溯的流程。

適合誰：正在重整申請至放款流程，或準備更換申請系統的營運主管。
附帶工具：10 項 LOS 流程藍圖檢查（可列印）

貸款管理 LMS

香港貸款管理系統（LMS）：還款、逾期與貸款組合營運

放款之後才見真章。每日到期款項、收款對賬、逾期跟進、借款人查詢、結單及管理報告，都應該建基於同一套貸款紀錄。

適合誰：負責還款營運、收款對賬及逾期跟進的團隊主管。
附帶工具：12 項 LMS 營運健康檢查（可列印）

中小企貸款

中小企貸款：發起、信貸評估及商業數據

為向公司借貸的銀行及非銀行貸款機構而寫。中小企貸款是按公司檔案、財務報表和抵押品批核，而不是按糧單。

中小企貸款發起

香港中小企貸款發起系統：銀行及貸款機構選購指南

公司檔案、文件、財務報表整理、抵押品、審批權限及融資函件，連成一條可追溯的流程；並說明 Covenant Desk 中小企方案涵蓋甚麼。

適合誰：經營商業貸款的銀行及貸款機構的信貸、風險及營運主管。
附帶工具：12 項中小企貸款發起檢查表（可列印）

中小企信貸評估

香港貸款機構的中小企信貸評估軟件

財務報表整理、償債覆蓋率、銀行戶口分析、評分卡及壓力測試；欠缺的輸入資料會顯示為未能評估，而不是及格。

適合誰：信貸分析員及信貸主管。
附帶工具：12 項中小企信貸評估檢查表（可列印）

融資函件

香港中小企融資函件及信貸備忘錄指南

建議、抵押品、條件、契諾及條款，全部由同一份已批核的紀錄撰寫。

適合誰：負責發出中小企融資的信貸團隊及法律顧問。
附帶工具：12 項信貸備忘錄及融資函件檢查表（可列印）

抵押品及擔保

香港中小企抵押品及擔保指南

每項資產的價值、日期及基準、折扣率、在先押記及擔保人能力。

適合誰：信貸分析員及信貸主管。
附帶工具：12 項抵押品及擔保檢查表（可列印）

財務契諾

香港中小企財務契諾指南

契諾類型、測試日期、違反、補救期及有紀錄的豁免。

適合誰：負責信貸監察及客戶關係的團隊。
附帶工具：10 項契諾追蹤檢查表（可列印）

信貸預警

中小企及商業貸款組合的信貸預警

指標類別、觸發條件、觀察名單及覆核，由訊號到有記錄的行動。

適合誰：負責信貸風險及貸款組合監察的團隊。
附帶工具：10 項信貸預警檢查表（可列印）

審批權限

香港中小企審批權限及雙人覆核指南

審批權限額度、逐級上報、例外個案的雙人覆核及決定紀錄。

適合誰：信貸風險、合規及內部審計團隊。
附帶工具：10 項審批控制檢查表（可列印）

申請文件

香港中小企貸款申請文件指南

公司紀錄、董事、財務報表、銀行月結單及抵押文件。

適合誰：正在建立索取文件清單的營運及信貸團隊。
附帶工具：12 項中小企文件檢查表（可列印）

主題三

身份、AML、信貸決策與電子文件

四份新指南把已實施功能放回真實貸款流程，並清楚界定軟件證據、人手決定及貸款機構責任。

eKYC

香港貸款 eKYC：HKID、活體檢測與智方便

涵蓋 HKID 擷取、活體檢測、智方便、例外覆核及私隱的採購指南。HKID 擷取、活體檢測及智方便均已提供，可按機構要求啟用。

適合誰：重整網上身份核實及申請開案的團隊。
附帶工具：12 項 eKYC 流程檢查表。

評分與規則

香港信貸評分及貸款規則引擎

把資格、DSR、負擔能力、風險敞口、評分卡、原因碼、版本及人手批核變成可測試需求。

適合誰：把信貸政策配置成一致工作流程的風險及信貸主管。
附帶工具：15 項規則引擎需求清單。

電子簽署

香港貸款協議電子簽署與證據鏈

由批准範本、條款合併及簽署人認證，到完成副本、時間戳、交付和審計證據。

適合誰：把貸款文件由電郵及紙張遷移到受控網上流程的團隊。
附帶工具：14 項電子簽署證據清單。

背景審查

香港借款人背景審查：貸款機構實際可以查甚麼

刑事紀錄在香港查不到，但法院判案書、公司及董事查冊、破產、監管執法、負面新聞及制裁名單可以。逐層說明合法可查範圍及次序。

適合誰：需要為借款人、擔保人及董事建立可覆核盡職審查紀錄的團隊。
附帶工具：14 項借款人背景審查清單。

帳單及還款

貸款帳單與還款營運

分期時間表、利息計算、帳單週期、收款分配、逾期帳齡與銀行對賬，全部在同一份貸款紀錄上。

適合誰：需要令帳冊分毫不差、毋須人手拼湊便可對賬的營運團隊。
附帶工具：14 項帳單及對賬清單。

貸款資料保安

貸款資料保安與權限控制

角色與公司分層權限、記錄查閱的審計軌跡、識別資料遮蔽、加密及受限整合——證書以外真正該問的問題。

適合誰：要把借款人帳冊交託給系統前，需要看清權限模型的機構。
附帶工具：15 項權限控制清單。

AI 貸款應用

香港貸款營運中的 AI

AI 控制指南。Covenant Desk 的 AI 銀行代理負責文件擷取、客戶檔案、信貸備忘錄及催收草稿，並由授信主任批核。

適合誰：想使用 AI 而不失去決定紀錄的團隊。
附帶工具：13 項 AI 覆核清單。

貸款合規

貸款合規與監管報告

把牌照條件、私隱條例責任、打擊洗錢職責及報告要求，轉化為在工作流程內自然產生證據的控制。

適合誰：希望證據是日常工作副產品，而不是覆核前項目的機構。
附帶工具：15 項合規控制清單。

產品資料

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指南負責解釋市場概念，產品頁負責說明我們實際提供甚麼。產品頁設有繁體中文及英文版本。

第一手資料

官方資料來源與編輯說明

本資源中心的內容以截至更新日期可查閱的官方資料整理。監管要求可能更新；個別機構應查閱最新牌照條件並取得法律或合規意見。本頁不構成法律意見。

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