香港中小企信貸指南 · 免費評估檢查表
香港貸款機構的中小企信貸評估軟件
評估一間中小企的信貸，是要回答一個問題：這門生意能否靠自己的現金流還款？萬一不能，貸款人有甚麼保障？軟件應該顯示計算過程，讓信貸人員可以覆核。
核心定義
先把相近概念放在正確位置
每一項都解決不同問題；真正完整的貸款營運需要清楚的資料及工作交接。
| 項目 | 實際作用 |
|---|---|
| 01財務報表整理 | 把不同年度和格式的報表放進同一個版面，令比率可以比較，調整可以審計。 |
| 02償債覆蓋率（DSCR） | 比較業務產生的現金與到期的債務還款。最低要求由信貸政策訂定。 |
| 03槓桿及流動性 | 顯示業務的負債相對資產的水平，以及能否應付短期責任。 |
| 04銀行戶口分析 | 顯示數個月內的營業額、結餘及不尋常的變動，用來核對報表。 |
| 05評分卡 | 按固定準則為檔案評分，並顯示每個部分的貢獻。 |
| 06壓力測試 | 在收入下降或利率上升的情況下重新計算還款能力，找出覆蓋率在哪裏不足。 |
工作流程
中小企信貸評估的六個步驟
- 01
錄入財務資料
按期間輸入或擷取報表，並把來源文件放在每個數字旁邊。
- 02
調整及標準化
剔除一次性項目及關聯方的影響，記錄由誰、為何作出調整。
- 03
計算比率
每份檔案都以同一方法計算償債覆蓋率、槓桿、流動性及利潤率。
- 04
核對銀行戶口
把報表與近數個月的戶口表現互相對照。
- 05
評分及壓力測試
套用評分卡，再按政策訂定的壓力情境重新計算。
- 06
撰寫建議
為審批人概述優點、弱點及條件，並附上背後的原因代碼。
可列印工作表
免費：12 項中小企信貸評估檢查表
請對照一宗近期的中小企檔案逐項檢查。這是營運自評，不是法律或信貸意見。
實際選型
信貸人員首先檢查的三件事
分數不等於決定
分數按固定準則為風險排序。批核仍取決於政策、保障及判斷，並由指定的人負責。
未能評估不等於及格
如果欠缺財務報表，還款能力便無法計分。顯示未能評估的分數，既讓檔案保持誠實，也指出要補收甚麼。
結果要可以重現
審計人員和信貸委員會都會問結果是怎樣得出的。已保存的輸入資料和有版本的評分卡，讓任何人都可以重算。
常見問題
快速答案
甚麼是中小企信貸評估軟件？
它支援中小企貸款決定背後的分析：整理報表、計算比率、分析銀行戶口、為檔案評分，以及記錄建議。
甚麼是償債覆蓋率？
DSCR 比較同一期間內可用來還債的現金與到期的債務還款。數值高於 1，代表現金足以應付還款。貸款人接受的最低水平由其信貸政策訂定。
Covenant Desk 有中小企評分卡嗎？
有。Covenant Desk 內置中小企評分卡。當檔案沒有財務報表時，還款能力會顯示為未能評估，而不是及格。中小企個案的財務報表錄入及整理，屬於度身訂造的中小企方案的一部分。
AI 可以做信貸分析嗎？
AI 可以協助閱讀文件和草擬摘要，但數字、分數和決定必須可以追溯，並可供人員覆核。Covenant Desk 把 AI 的輸出視為供員工確認的建議。
下一步
看看一份中小企檔案如何評估。
歡迎與我們討論度身訂造方案內的中小企信貸評估，或先試用它所建基的 Covenant Desk 平台。
Covenant Desk 是貸款營運軟件，不提供貸款、不發出信貸報告，也不代替貸款機構作最終信貸決定。