香港中小企資料指南 · 免費準備度檢查表
香港中小企貸款的商業信貸資料：CCRA 與商業數據通
企業的「信貸資料」其實指兩樣不同的東西。一是記錄中小企借貸情況的信貸資料庫；另一是讓金融機構在企業同意下取得其商業數據的交換平台。分清兩者，才知道貸款機構可以連接甚麼。
核心定義
先把相近概念放在正確位置
每一項都解決不同問題；真正完整的貸款營運需要清楚的資料及工作交接。
| 項目 | 實際作用 |
|---|---|
| 01商業信貸資料庫（CCRA） | 載有中小企負債及信貸紀錄的資料庫，於 2004 年公布，由業界公會委任的服務供應商營運。 |
| 02商業數據通（CDI） | 金管局推出、以數據擁有人授權為本的數據基礎設施。中小企授權數據提供者把其商業數據交給金融機構，用於例如貸款申請。CDI 保存事件紀錄，本身不儲存有關數據。 |
| 03數據擁有人（中小企） | 其數據被分享的企業。必須在它同意後，數據才會流動。 |
| 04數據提供者 | 持有中小企數碼足跡的商業機構。CDI 啟動時涵蓋的數據包括電子貿易報關、電子商貿、供應鏈、支付及信貸參考數據。 |
| 05數據使用者 | 使用數據的金融機構，例如用於貸款批核。 |
| 06貸款機構自己的系統 | 數據最終落腳的地方：與公司檔案配對、由員工審閱，並附有審計紀錄。 |
工作流程
商業數據應如何進入中小企檔案
- 01
確認公司身份
以商業登記號碼把申請人配對到唯一的法律實體，令數據歸入正確的檔案。
- 02
記錄同意
保存同意書、其範圍、日期及收集者。
- 03
取得數據
只向機構已獲准接入的來源，透過其核准渠道索取數據。
- 04
標示來源
在檔案上顯示哪些數字來自數據來源、哪些來自文件、哪些來自申請人。
- 05
審閱及對賬
信貸人員把外部數據與報表及銀行戶口對照，並記錄任何差異。
- 06
保存證據
保留索取了甚麼、何時、由誰及為何索取。
可列印工作表
免費：10 項商業數據準備度檢查表
在規劃連接任何外部數據來源之前使用。這是營運自評，不是法律意見。
實際選型
買家常忽略的三點
能否使用取決於資格
CCRA 啟動時服務兩個銀行業公會的會員，而 CDI 將其數據使用者描述為金融機構。非銀行貸款機構應向各營運者查詢是否可以參與。
外部報告只是其中一項輸入
它不能取代報表、銀行戶口，或信貸人員的判斷。
連接是一個項目
每個來源都有自己的接入程序、同意流程和技術介面。應視之為與數據提供者合作的項目，而不是一項設定。
常見問題
快速答案
香港的商業信貸資料庫（CCRA）是甚麼？
商業信貸資料庫載有中小企的負債及信貸紀錄。2004 年啟動時，它由 Dun & Bradstreet (HK) 作為業界公會委任的服務供應商營運，供香港銀行公會及存款公司公會的會員使用。引用前請查閱現時的營運者及會員規則。
甚麼是商業數據通？
CDI 是金管局以數據擁有人授權為本的金融數據基礎設施。中小企同意數據提供者把其數據交給金融機構。2022 年 10 月正式啟動時，有 23 間業務涉及相當規模中小企的銀行及 10 間數據提供者參與。
商業數據通有多普遍？
數字政策辦公室表示，截至 2026 年 3 月，CDI 有 27 間銀行及 17 間數據提供者參與，促成超過 95,000 宗貸款申請及覆核，估計批出的信貸額超過 767 億港元。
持牌放債人可以使用 CCRA 或 CDI 嗎？
資格由各營運者訂定。CCRA 啟動時服務兩個銀行業公會的會員，而 CDI 將其使用者描述為金融機構。持牌放債人應直接向營運者查詢。
Covenant Desk 是信貸資料服務機構嗎？
不是。Covenant Desk 是貸款營運軟件，不發出信貸報告。
下一步
把商業數據規劃進你的中小企檔案。
歡迎與我們討論你的中小企貸款發起流程，或先試用它所建基的 Covenant Desk 平台。
Covenant Desk 是貸款營運軟件，不提供貸款、不發出信貸報告，也不代替貸款機構作最終信貸決定。