簡答
企金徵授信系統把受理、財報建檔、徵信評估、授信審議及核定文件放在同一個案件中。數字來自經行員確認的文件，評等來自授信團隊看得懂的規則，核准由具權限的行員做出，整個過程留下無法悄悄修改的紀錄。
| 環節 | 系統應該做到 |
|---|---|
| 受理 | 企業、負責人、股東及保證人集中於一個案件，文件以清單追蹤，敏感身分資料加密。 |
| 財報建檔 | 把財報及往來資料讀成標準格式，每個數字可追溯到原始文件的哪一行，並檢查小計與明細是否一致。 |
| 徵信評估 | 以一致的方法計算償債保障比率、負債比率、流動比率及利息保障倍數，並把聯徵查詢結果、往來紀錄及擔保品放在同一案件。 |
| 授信審議 | 依金額、風險等級及產品自動呈核到正確層級，例外案件需第二位有權人員確認，授審會表決有紀錄。 |
| 核定文件 | 授信簽報書及核定通知書由同一份核准條件產生，避免兩份文件內容不一致。 |
| 貸後管理 | 財務承諾條款、擔保品及覆審日期在撥貸後持續追蹤。 |
處理時間：從申請到決定的大部分時間都花在追文件及把數字打進試算表。
一致性：每位授信人員計算 DSCR 的方法略有不同，審議人難以比較案件，政策例外直到稽核才被發現。
單件成本：分析工時不會因金額較小而減少，小額授信的審查成本與大額相近，結果被婉拒或要求過多擔保。
佐證：主管機關期望授信決定由適當權限做出並留有紀錄，電子郵件往返和 Word 簽報書很難證明這一點。
金管會《金融業運用人工智慧（AI）指引》強調治理及問責、公平、透明及可解釋，並要求人員對 AI 產出保持專業判斷，包括供應商提供的生成式 AI。實務上，AI 最適合讀取文件及草擬文字；評等及核准則應交給授信團隊看得懂的規則及具權限的人員。
Covenant Desk 把企業、負責人、股東及保證人放在同一案件，身分證字號加密並遮罩顯示；以安全上傳連結及文件清單收集文件；讀取文字型 PDF，由行員確認每個數值；進行財報建檔及 DSCR、負債比率、流動比率、利息保障倍數分析，並分析銀行往來月份總額；以有版本控管的 100 分評分卡評等，缺少的佐證顯示為「未評估」，無法評等的案件不能核准；依授權額度呈核，並可要求例外案件雙人覆核；記錄擔保品、保證、折扣成數及貸放成數；產出附貴行標準條款段落的核定通知書 PDF 及授信簽報書；所有操作寫入只可追加的雜湊鏈紀錄。
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常見問題
徵授信系統把企業授信從受理、徵信、評估、審議到核定文件放在同一個案件中，讓每個數字、評等及決定都有來源及紀錄。它位於核心系統之前，核准後再交由核心系統入帳。
核心系統負責帳務：撥貸、計息、還款及入帳。徵授信系統負責撥貸前的判斷：收集資料、分析財報、評等、審議及產出核定文件。
最常見的是從財報及文件讀取數字、草擬簽報書文字。依金管會指引的精神，AI 的輸出應經行員確認，評等及核准應由規則及具權限的人員負責。
Covenant Desk 把企業、負責人、股東及保證人放在同一案件；讀取文字型 PDF 並由行員確認每個數值；進行財報建檔及比率分析；以有版本控管的 100 分評分卡評等；依授權額度呈核並可要求例外案件雙人覆核；產出核定通知書 PDF 及授信簽報書；所有操作寫入只可追加的雜湊鏈紀錄。
