一般工作方式
- 介紹人只是自由文字欄位中的一個名字和號碼
- 因為資料由借款人提供，就假定已獲同意
- 無人能證明介紹人何時同意，甚至是否曾經同意
- 擔保人的責任只是借款人檔案上的一則備註
- 要撤回介紹人的資料，只能改一個欄位然後祈求無事
這套系統做甚麼
檔案上多一個人，就多一組責任。
當有第三者為貸款作後盾，紀錄就必須妥善承載他們：他們是誰、同意了甚麼、何時同意，以及若該份同意書原來並非出自本人時該如何處理。
CD Guarantor Loans 是為第二方而設定的 Covenant Desk Lending——擔保人身分、第 13 項牌照條件就介紹人所要求的簽署同意書，以及同意失效時的撤回路徑。
此產品現已在 Covenant Desk Lending 上運行。它使用相同的借款人紀錄及相同的審計軌跡，只是配置了不同的產品、規則及文件——屬設定工作，而非建造項目。
每日工作介面
團隊每天開始工作的地方。
借款人頁面會妥善承載第二方：他們是誰、簽署了甚麼、何時同意，以及該同意是否仍然有效——而不是申請表上一個欄位裡的名字。
- 01擔保人及介紹人以獨立人士身分載於紀錄，各有自己的身分資料
- 02第 13 項條件所要求的簽署同意書，附於貸款之下
- 03第三者披露在合約上以書面作答
- 04全系統支援英文及繁體中文
- 05敏感資料查閱均有紀錄，電話號碼以遮罩顯示
為何貸款機構選擇轉用
由五處分散，變成一處集中。
使用 Covenant Desk
- 第二方是紀錄上的一個人，並有自己的證明文件
- 介紹人親筆簽署的同意書在使用資料前已擷取
- 同意書按條件要求附於貸款合約之上
- 擔保人的責任自成一份紀錄，並有自己的軌跡
- 停止使用介紹人資料是一項有紀錄的操作
完整貸款流程
五個階段。一份紀錄。
以下每個階段都在 Covenant Desk 平台上運行。結果及背後的佐證，會一直附於該借款人及該筆貸款之上。
01
第二方經過身分核實，而不只是被提及姓名
擔保人或介紹人是紀錄上的一個人，並有自己的身分證明文件，而不是借款人表格上自由文字欄位中的一個名字。
- 擔保人或介紹人是一個人，而非一個自由文字欄位
- 他們的身分證明文件存於他們自己的紀錄之內
- 他們與借款人的關係有明確記錄
02
在使用資料之前先取得同意
第 13 項牌照條件要求取得介紹人親筆簽署的書面同意，確認其同意擔任介紹人。平台會擷取該同意書並附於貸款合約，次序與條件的要求一致。
- 在使用資料之前先取得介紹人的書面同意
- 由介紹人本人簽署，而非由借款人代簽
- 按第 13 項條件所要求的次序，附於貸款合約之上
03
第三者披露同步進行
第 1 至 4 項條件適用於任何貸款協議：是否有第三者參與、該人是誰，以及禁止另行收費。這些答案均以書面載於貸款之上。
- 是否有第三者參與，以書面作答
- 列明第三者姓名並記錄其關係
- 禁止另行收費一事在檔案上有所反映
04
責任分開記錄
擔保人同意了甚麼，自成一份紀錄，有自己的文件及審計軌跡，而不是借款人檔案上的一則附註。
- 擔保人同意的內容，自成一份文件
- 有自己的審計軌跡，而非借款人檔案上的附註
- 日後覆核貸款時，責任仍然可見
05
同意可從紀錄中撤回
若得悉某份同意書並非本人簽署，第 13 項條件要求貴公司停止使用該介紹人的資料。紀錄的設計，令這成為一項可執行並可舉證的操作，而不是臨場想辦法刪除。
- 對並非本人簽署的同意書，可即時採取行動
- 停止使用介紹人資料，並記錄為一個步驟
- 停止了甚麼、何時停止，均有佐證
人工智能層，同樣適用於這個組合
同一組助理，讀取本產品的紀錄。
AI 助理以日常語言回答有關貴公司自身貸款組合的問題，並附連結返回底層紀錄。AI 信貸分析員歸納個案檔案，並列明每個數字的出處。文件處理把借款人提交的內容讀成欄位，交由員工確認；電郵及 WhatsApp 進件則把查詢轉為結構化的潛在客戶。
當中沒有任何一項會作出批核。每一項輸出都屬決策輔助，並記於接納它的員工名下；沒有指定人員簽核，任何貸款都不會獲批。這條界線在本產品與其他產品完全相同。
責任界線
系統負責甚麼，哪些決定仍由你掌握。
平台上的其他功能
CD Guarantor Loans 與整個產品系列並行運作。
同一份借款人紀錄，同一條審計軌跡。以下功能同屬這個平台，同樣適用於此產品線。
借款人背景審查
法院判案書、公司及董事查冊、破產、監管執法、負面新聞及制裁名單，全部連同每項結果的解除理由記錄於借款人檔案。在香港，第三方無法查閱刑事紀錄，本平台亦不會作出相反聲稱。
抵押品管理
估值、貸款成數、押記登記、優先次序、贖回及解除押記，在平台上均屬第一級資料物件，因此有抵押的產品線可與無抵押產品線共用同一份借款人紀錄。
已連接的信貸資料
按你的牌照及同意所允許的範圍，連接信貸資料系統及資料供應商，並把這些資料與你自己的借款人紀錄一併運用。Covenant Desk 不營運信貸資料庫，亦不發出個人信貸報告。
其他產品線： CD Tax Loans · CD Debt Consolidation · CD Business Lending · CD Property Mortgage · CD Bridging Finance.
方案及收費
CD Guarantor Loans 依附 Covenant Desk 平台方案運行。
方案按你經營的貸款公司數目劃分。平台軟件及實施均採用自訂報價；AI、機械人及其他附加功能則保留獨立公開價格。本產品線會在實施期間完成配置。
容許。第 13 項牌照條件准許使用介紹人，並訂明程序：如有提供介紹人，貸款機構須取得介紹人親筆簽署的書面同意，並附於貸款合約。註冊處處長亦已公布同意書樣本。該條件並沒有禁止使用介紹人。
第 13 項條件要求貸款機構立即停止使用該介紹人的資料。平台會把這視為針對該筆貸款的一項有紀錄操作，讓貴公司能說明停止了甚麼、何時停止，而不是靜靜地刪掉一個欄位。
不是，而且分別很重要。介紹人是自願提供有關借款人的資料；擔保人則承擔該筆債務的責任。平台把兩者記錄為不同角色，因為後果並不相同。