一般工作方式
- 借款人的現有債務只被口頭描述，未有正式記錄
- 清數確認文件最終散落在共用磁碟
- 還款能力只按收入評估
- 日後無人能證明哪些結欠已經清償
- 借款人仍然收到五個地方寄來的月結單
這套系統做甚麼
批出貸款是容易的一步；證明舊有結欠已經清償，才是真正的工作。
債務重組貸款並非單一宗交易。它是一筆新造貸款、一系列向其他機構的清數安排，以及一份證明每筆舊結欠確已清償的紀錄——而借款人按定義本身已經財務緊絀。
CD Debt Consolidation 是為清數而設定的 Covenant Desk Lending：申請上載有債權人紀錄、清償佐證附於貸款之下，並設有向借款人顯示已清償項目的介面。
此產品現已在 Covenant Desk Lending 上運行。它使用相同的借款人紀錄及相同的審計軌跡，只是配置了不同的產品、規則及文件——屬設定工作，而非建造項目。
每日工作介面
團隊每天開始工作的地方。
一次搜尋即可找到借款人，該頁會顯示全貌：新造貸款、它原本要清償的每一筆舊結欠、各筆的清償佐證，以及借款人現時的欠款總額。
- 01舊債權人結欠以結構化紀錄保存，而非一則備註
- 02清償佐證附於它所清償的那筆貸款之下
- 03以一份綜合還款時間表取代多份
- 04全系統支援英文及繁體中文
- 05敏感資料查閱均有紀錄，電話號碼以遮罩顯示
為何貸款機構選擇轉用
由五處分散，變成一處集中。
使用 Covenant Desk
- 每一筆現有貸款都是一份紀錄，載明機構及結欠
- 清償佐證存於它所清償的那筆貸款之下
- 還款能力按整體債務承擔評估
- 一年之後，檔案仍能回答哪些債務已清償
- 一份時間表、一個結餘、一個佇列
完整貸款流程
五個階段。一份紀錄。
以下每個階段都在 Covenant Desk 平台上運行。結果及背後的佐證，會一直附於該借款人及該筆貸款之上。
01
借款人列出所有欠款
現有貸款會以結構化紀錄形式載入申請：機構、結欠、每月供款。這份清單，正是還款能力評估的真正對象。
- 現有貸款以結構化紀錄載入
- 每一筆均載明機構、結欠及每月供款
- 這份清單正是還款能力評估的對象
02
按整體情況評估還款能力
第 15 項條件要求評估借款人在毋須另行借貸的情況下的還款能力。債務重組個案正正最需要面對這個問題，而計算過程亦會保存於紀錄之內。
- 在毋須另行借貸的前提下評估還款能力
- 同時考慮現時的收入及支出
- 計算過程及其依據保存於紀錄之內
03
由你批核貸款及清數安排
批核條款與清數安排一併記錄，令獲批的內容與原定清償的對象不會脫節。
- 批核條款與清數安排一併記錄
- 獲批內容不會與實際清償對象脫節
- 審批權限記於具名使用者名下
04
清償佐證附於貸款之上
清數確認及清償信函會存於它們所清償的那筆貸款之下，而非放進共用資料夾。一年之後，哪些債務已清償，答案仍在紀錄之中。
- 清數確認附於已清償的貸款之下
- 清償信函存於紀錄之內，而非資料夾
- 清償情況日後仍可在檔案中查見
05
一份供款取代其餘各份
綜合還款時間表與其他貸款無異，同樣設有轉數快參考編號、提示及欠款佇列。借款人只看到一個結餘，而非五個。
- 一份附轉數快參考編號的綜合還款時間表
- 提示及欠款處理由借款人紀錄驅動
- 借款人只看到一個結餘，而非五個
人工智能層，同樣適用於這個組合
同一組助理，讀取本產品的紀錄。
AI 助理以日常語言回答有關貴公司自身貸款組合的問題，並附連結返回底層紀錄。AI 信貸分析員歸納個案檔案，並列明每個數字的出處。文件處理把借款人提交的內容讀成欄位，交由員工確認；電郵及 WhatsApp 進件則把查詢轉為結構化的潛在客戶。
當中沒有任何一項會作出批核。每一項輸出都屬決策輔助，並記於接納它的員工名下；沒有指定人員簽核，任何貸款都不會獲批。這條界線在本產品與其他產品完全相同。
責任界線
系統負責甚麼，哪些決定仍由你掌握。
平台上的其他功能
CD Debt Consolidation 與整個產品系列並行運作。
同一份借款人紀錄，同一條審計軌跡。以下功能同屬這個平台，同樣適用於此產品線。
借款人背景審查
法院判案書、公司及董事查冊、破產、監管執法、負面新聞及制裁名單，全部連同每項結果的解除理由記錄於借款人檔案。在香港，第三方無法查閱刑事紀錄，本平台亦不會作出相反聲稱。
抵押品管理
估值、貸款成數、押記登記、優先次序、贖回及解除押記，在平台上均屬第一級資料物件，因此有抵押的產品線可與無抵押產品線共用同一份借款人紀錄。
已連接的信貸資料
按你的牌照及同意所允許的範圍，連接信貸資料系統及資料供應商，並把這些資料與你自己的借款人紀錄一併運用。Covenant Desk 不營運信貸資料庫，亦不發出個人信貸報告。
其他產品線： CD Tax Loans · CD Guarantor Loans · CD Business Lending · CD Property Mortgage · CD Bridging Finance.
方案及收費
CD Debt Consolidation 依附 Covenant Desk 平台方案運行。
方案按你經營的貸款公司數目劃分。平台軟件及實施均採用自訂報價；AI、機械人及其他附加功能則保留獨立公開價格。本產品線會在實施期間完成配置。
不會。它只記錄清數安排、把清償佐證存於貸款之下，並向借款人顯示已清償的項目。款項經貴公司自己的帳戶處理，與平台其他部分一致。
資料模型完全相同。分別在於舊債權人結欠會成為申請上的正式紀錄，而清償佐證其後會附於貸款之下。兩者都是在現有平台上的設定。
影響更為重大，因此計算過程必須保存。第 15 項條件所問的，是能否在毋須另行借貸的情況下還款——在債務重組個案上，這正是全部問題所在，故評估及其依據均保存於紀錄之內。