一般工作方式
- 公司被硬塞進為個人而設的紀錄之中
- 董事資料只存在附件之中，而非檔案之內
- 篩查只涵蓋簽署人，而非法人實體
- 董事的個人貸款與其擔保看似毫無關聯
- 公司文件散落在某人隨手存放的地方
這套系統做甚麼
當借款人是一間公司，幾乎每一個畫面都要改變。
私人貸款檔案是一個人配一份身分證明文件。中小企檔案則是一個法人實體，涉及董事、股東、商業登記、帳目，以及由本身在別處也是借款人的個人所提供的擔保。
CD Business Lending 是在 Covenant Desk 平台上為法人借款人而建：以公司作為紀錄的主體，董事及擔保人附於其下，風險敞口則橫跨兩者計算。
此產品是在 Covenant Desk 平台上建造，而非直接開通。它所需的工程，是無抵押私人貸款資料模型本身沒有的，因此會在動工前先界定範圍、報價並取得共識。
每日工作介面
團隊每天開始工作的地方。
頁面以公司而非個人為起點：登記詳情、股權架構、附屬其下的董事及擔保人、未償還的貸款，以及該等人士以個人身分在貴公司的風險敞口。
- 01以公司作為紀錄主體，並載有商業登記號碼
- 02董事及擔保人以獨立人士身分處理，各有自己的證明文件
- 03風險敞口橫跨法人實體及個人一併計算
- 04全系統支援英文及繁體中文
- 05敏感資料查閱均有紀錄，電話號碼以遮罩顯示
為何貸款機構選擇轉用
由五處分散，變成一處集中。
使用 Covenant Desk
- 公司就是紀錄本身，相關人士附於其下
- 每位董事及擔保人各有自己的身分資料及同意紀錄
- 篩查同時涵蓋法人實體及其背後的個人
- 同一個人只計一份風險敞口，橫跨兩個組合
- 文件附於其所屬的貸款之下
完整貸款流程
五個階段。一份紀錄。
以下每個階段都在 Covenant Desk 平台上運行。結果及背後的佐證，會一直附於該借款人及該筆貸款之上。
01
公司就是紀錄本身
商業登記號碼、公司編號、註冊詳情及架構位於檔案的核心，相關人士附於其下，而非相反。
- 商業登記及公司編號位於檔案核心
- 架構及註冊詳情正式記錄，而非以附件處理
- 人附屬於公司，而非公司附屬於人
02
董事及擔保人是該檔案上的獨立人士
每人各有自己的身分證明、篩查結果及同意紀錄，因為無論貸款屬於誰，他們都是在《個人資料（私隱）條例》下享有權利的自然人。
- 每位董事及擔保人各有自己的身分證明文件
- 各有自己的篩查結果及同意紀錄
- 無論貸款屬於誰，《個人資料（私隱）條例》下的權利隨個人而行
03
篩查同時涵蓋法人實體及個人
UN sanctions screening can cover recorded people associated with the application. Potential matches queue for a named staff member to clear or confirm. PEP and general watchlist screening are not current features.
- UN sanctions screening on recorded people; no current PEP or general watchlist screening
- 可能相符的結果排入佇列，交由指定員工處理
- 清除或呈報的決定記於使用者名下
04
信貸視角完全由你設定
營業額、帳目、行業、年期、抵押——規則及評分卡由貴公司自行撰寫。平台負責整理背景資料，並把例外情況交予貴公司指定的審批層級。
- 營業額、帳目、行業、年期及抵押，全按貴公司自訂的規則
- 評分卡及門檻由貴公司風險團隊撰寫
- 例外情況交予貴公司設定的審批層級
05
風險敞口按集團整體計算
一位既為公司貸款作擔保、又在貴公司持有個人貸款的董事，只算一份風險敞口，而非兩份互不相干的檔案。跨公司查閱受權限限制並有審計紀錄。
- 擔保與個人貸款視為同一份風險敞口
- 跨公司查閱受權限限制並有審計紀錄
- 東主可查看集團全貌，員工則限於所屬公司
人工智能層，同樣適用於這個組合
同一組助理，讀取本產品的紀錄。
AI 助理以日常語言回答有關貴公司自身貸款組合的問題，並附連結返回底層紀錄。AI 信貸分析員歸納個案檔案，並列明每個數字的出處。文件處理把借款人提交的內容讀成欄位，交由員工確認；電郵及 WhatsApp 進件則把查詢轉為結構化的潛在客戶。
當中沒有任何一項會作出批核。每一項輸出都屬決策輔助，並記於接納它的員工名下；沒有指定人員簽核，任何貸款都不會獲批。這條界線在本產品與其他產品完全相同。
責任界線
系統負責甚麼，哪些決定仍由你掌握。
平台上的其他功能
CD Business Lending 與整個產品系列並行運作。
同一份借款人紀錄，同一條審計軌跡。以下功能同屬這個平台，同樣適用於此產品線。
借款人背景審查
法院判案書、公司及董事查冊、破產、監管執法、負面新聞及制裁名單，全部連同每項結果的解除理由記錄於借款人檔案。在香港，第三方無法查閱刑事紀錄，本平台亦不會作出相反聲稱。
抵押品管理
估值、貸款成數、押記登記、優先次序、贖回及解除押記，在平台上均屬第一級資料物件，因此有抵押的產品線可與無抵押產品線共用同一份借款人紀錄。
已連接的信貸資料
按你的牌照及同意所允許的範圍，連接信貸資料系統及資料供應商，並把這些資料與你自己的借款人紀錄一併運用。Covenant Desk 不營運信貸資料庫，亦不發出個人信貸報告。
其他產品線： CD Tax Loans · CD Debt Consolidation · CD Guarantor Loans · CD Property Mortgage · CD Bridging Finance.
方案及收費
CD Business Lending 依附 Covenant Desk 平台方案運行。
以下是本產品線所依附的平台方案。建造項目本身會在動工前另行界定範圍及報價，因此本頁沒有結帳按鈕——請預約範圍界定通話，我們會按貴公司的實際情況報價。
為你度身建造。法人借款人並非個人貸款紀錄的一項設定——它改變了檔案的主體，因而牽涉大部分預設以香港身份證為本的畫面。Covenant Desk 本身開發度身訂造的金融營運系統，這正是其中之一，並會在動工前先界定範圍及報價。
不適用。註冊處處長的指引訂明，第 15 項牌照條件只適用於批出無抵押私人貸款。第 1 至 5 項及第 13 項條件則適用於任何貸款協議，因此第三者披露、收費禁令、條款解釋及介紹人同意，在企業貸款中同樣適用。
這正是常見的做法。相同的工作空間、相同的權限模型及相同的審計軌跡，公司紀錄與個人紀錄則作為不同主體。同時出現於兩邊的人，在計算風險敞口時視為同一身分。